中新网贵阳11月24日电 (记者 张伟 瞿宏伦)11月24日,贵州省第十三届人民代表大会常务委员会第二十一次会议在贵阳举行。

会议表决通过关于接受谌贻琴申请辞去贵州省人民政府省长职务请求的决定。

疑问四:资管新规过渡期延长后,还未到期的存续产品将何去何从?

记者就这一问题采访了该银行,该行相关负责人表示:“提前终止未到期的理财产品,一是由于资管新规发布以来,我行推动落实理财业务经营整改。对部分不符合新规要求且难以整改的产品予以提前终止,也是该项工作的一部分。二是2019年11月以来,市场利率加速下行,新增投资品收益急剧下行拖累理财投资组合表现。为保障客户收益水平,维护投资者利益,我行决定提前终止该批发行时预期业绩基准较高的产品。”

“个人账户实际上是医保制度改革过程中对社会环境和政策目标进行折中的产物。当前,个人账户基本实现了‘保证改革平稳进行’和‘激励个人缴费积极性’两个目标。”仇雨临表示,但当下医疗费用的增长不再是单纯的个人没有节约意识造成的,社会经济发展、医疗需求扩大、医疗技术进步、疾病谱变化、医疗服务行为不端等因素都加剧了医疗费用的持续增长。

——个人账户分散了统筹基金总量,积累功能也有限

面对这样一道题目,要分析好题目,就要进入情景,把握人物关系,抓住主要矛盾。题目中描述的情景是正在开大会,虽然“我”知道领导说的不对,但是我不能打断领导以影响会议进程。所以答题第一步就是:

“我们也在陆续通知购买‘老产品’的客户,建议他们转投符合资管新规的‘新产品’,避免临期转换让客户难以接受。”一家股份制银行网点理财经理表示。

Q4、个人账户改革后,会产生什么影响?

“目前市场流动性合理充裕,资金成本有所下降,资产收益率也在下行,银行理财产品动辄4%甚至5%的收益率已成‘过去式’。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示,在此基础上,一些“老产品”的预期收益率较高,银行存在成本倒挂的可能性,会对银行造成一定损失。

当然有的考生会思考,为什么领导误以为是“我”呢?是口误,还是工作调整而领导未知呢?具体原因是啥此时也不需要我们解决了,但是需要引起“我”的重视与思考。所以此题第四步为:

这次改革,不仅改进了个人账户的计入办法,还扩大了个人账户的使用范围。

第一,认真听领导讲话,正常做好记录,不解释、不说明,保证会议正常进行。

疑问一:未到期理财产品为何被“强退”?

改革意见明确,个人账户主要用于支付参保职工在定点医疗机构或定点零售药店发生的政策范围内自付费用。可以用于支付职工本人及其配偶、父母、子女在医保定点医疗机构就医发生的由个人负担的医疗费用,以及在定点零售药店购买药品、医用耗材发生的由个人负担的费用。探索个人账户用于配偶、父母、子女参加城乡居民基本医疗保险等的个人缴费。

据了解,张先生母亲购买的理财产品为资管新规发布前发行的“老产品”。与目前市面上的净值型“新产品”相比,这两款产品设定了“预期收益率”。而净值型“新产品”则摒弃保本保收益概念,多采用“单位净值”“业绩比较基准”等说法。

为此,中国人民银行会同多部门研究决定,将资管新规过渡期延长1年,即延长至2021年年底。

资管新规发布以来,银行正大力开展理财业务整改。但今年以来,新冠肺炎疫情对全球经济造成严重冲击,部分企业生产经营困难增多,金融机构资产管理业务规范转型也面临较大压力。

在短期内,可以使用个人账户支付门诊费用,社会统筹基金予以同步补充;长期看,随着门诊统筹待遇在保障的病种和服务范围、保障的水平、保障的人群等方面的完善,职工医保参保人的门诊就医可以得到更加充分的保障。

疑问三:存量“老产品”为何加速退场?

普益标准研究员涂敏表示,净值型理财产品将有助于破除刚性兑付对资金价格的干扰,使资金价格正确反映市场供需情况和违约风险,对不同程度的风险合理识别并定价,提高金融市场的资源配置效率。

对此,新网银行首席研究员董希淼也表示,部分银行理财产品会设定提前终止的条件,如果触发相应条件,银行可以提前终止理财产品。但银行若采取终止理财产品等措施,应对客户进行充分告知,争取客户理解,并充分保障客户合法权益。

按照正常处事逻辑,接下来需要由“我”澄清情况,但是应该向谁说明情况呢?此时有人会想到找领导,确切的说应该是找到哪位领导说明呢?如果直接到大会发言的领导,可能存在越级之嫌,对直属领导不利,也略显尴尬。所以此时应该找到直属领导说明情况,即此题第三步为:

个人账户具体划入比例或标准,由省级医保部门按照以上原则,指导统筹地区结合本地实际,统筹研究确定。调整统账结构后减少划入个人账户的基金主要用于支撑健全门诊共济保障,提高门诊待遇。

“总量效应”方面,王震说,应当清醒地认识到,群众参加医保,不是为了个人账户上的资金积累,而是要更好应对疾病带来经济风险。因此,只有通过集体力量、互助共济才能化解个体风险,将个人账户的部分资金置换为门诊费用共济保障机制,门诊费用的保障就不限于个人账户的资金了,保障能力和水平得以明显提高。

也就是说,未来医保个人账户里的钱,少了一块——即单位缴纳的基本医疗保险费全部计入统筹基金,过去单位缴费的30%,没了。

基本医疗保险基金由统筹基金和个人帐户构成。职工个人缴纳的基本医疗保险费,全部计入个人帐户。用人单位缴纳的基本医疗保险费分为两部分,一部分用于建立统筹基金,一部分划入个人帐户。划入个人帐户的比例一般为用人单位缴费的30%左右,具体比例由统筹地区根据个人帐户的支付范围和职工年龄等因素确定。

董希淼表示,过渡期的延长一定程度缓解了银行的压力。但我国资管市场规模庞大,部分难以回表的存量非标准化债权类资产以及未到期的存量股权类资产的确存在一定整改难度,部分银行仍存在一定整改压力,需要更积极推进整改工作。

Q2、为何要调整个人账户的计入办法?

记者了解到,张先生母亲的遭遇并非个例,但目前尚未形成普遍现象。多家银行网点负责人均表示目前还未出现这一现象。

会议经表决通过,决定任命李炳军为贵州省人民政府副省长、代理省长职务。(完)

另一方面,个人缴费还进入个人账户,但单位缴费逐步转入统筹基金,建立门诊统筹,对参保人门诊费用进行政策保障。就门诊统筹而言,结合已有的门诊慢特病、大病统筹制度,综合调整从病种门诊统筹到费用门诊统筹,即符合三个目录的门诊服务项目和药品,按照医保政策规定予以偿付。

疑问二:提前“强退”理财产品是否合理?是否符合法律法规?

也就是说,过去医保个人账户里的钱,是个人医保缴费的全部和单位医保缴费的30%。

在保障能力和保障水平总体提高下,还涉及到一个利益调整问题。应该说这也是社会各界关注度最高的一个问题。在门诊费用由统筹基金支付的情况下,弱化个人账户不会对参保人的门诊保障权益造成负面影响,实际的保障水平还是提高的。

“本次涉及提前终止的产品,其产品说明书中均包含提前终止条款,具体条款内容为‘为保护客户利益,银行可根据市场变化情况提前终止本产品’。”该负责人表示,根据当前市场利率下行趋势,提前终止相关产品可以避免客户收益持续下滑,客户提前获取资金后可再投资获取收益,更有利于保护客户利益。

要增强医保统筹基金的共济能力,就要调整个人账户的结构。这是改进个人账户计入办法政策的考虑之一。

她认为,一方面,调整个人账户势在必行,但改革调整需要秉持权益置换、平稳过渡、合理转换、政策协同等原则。个人账户的已有积累部分(存量基金)归个人所有,可以对已有的个人账户予以保留并扩充其功能,包括维持现有的支付门诊费用、药店买药的功能,允许用个人账户支付家庭成员医保费用(如居民参保缴费等),也可以探索用于更多与医保相关的领域。

第四,向真正做得好的同事学习,同时反思自己是否沟通汇报不畅的情况,以后注意。

至此,此题关键的几步我们全部解析完。我们结合事实,按照客观事物发展规律,有逻辑的思考、分析,能够把人际关系答好,当然考生要在分析题目时进入情景,也要掌握一定的政府办事流程,才能分析得透彻。

其实,个人账户的积累也是有限的,中国社会科学院经济研究所研究员王震解释,虽然从统计意义上,相比于年轻人,老年人的医疗费用更高,从而可以年轻时积累、老年时使用。但是对个体而言,在整个生命周期中都面临疾病风险,个人账户的积累功能有限。2018年职工医保个人账户人均积累额只有2300元左右;当年职工医保的人均住院费用已经超过1.1万元。如果没有互助共济,这个数字对于缓解老年后的高额医疗费用也是有限的。

按照1998年颁布的《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》,基本医疗保险费由用人单位和职工共同缴纳。用人单位缴费率应控制在职工工资总额的6%左右,职工缴费率一般为本人工资收入的2%。随着经济发展,用人单位和职工缴费率可作相应调整。

——调整前个人账户包括个人缴费的全部和单位缴费的30%

“与之前的公费医疗和劳保医疗不同,新的职工基本医疗保险要求企业和个人共同缴费。从不缴费到缴费,有一个职工缴费依从度的问题。个人账户的资金不参与统筹,可以结转使用,有利于提高职工参保的积极性和缴费的依从度。这是建立个人账户的第一个主要理由。”中国社会科学院经济研究所研究员王震说。

事实上,张先生母亲购买的这类“老产品”正在加速退出理财市场的舞台。2018年4月发布的资管新规要求,金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时,金融机构不得以任何形式垫资兑付。

王震认为,对这一改革的影响,应该从三个角度加以判断:一是看改革是否提高了整体的保障水平和保障能力,这是改革的“总量效应”;二是看改革是否平衡了利益相关方的关系、充分考虑了参保人的既得利益,这是改革的“结构效应”;三是改革是否理顺了激励机制,提高了资金的使用效率,这是改革的“激励效应”。

按照改革的要求,在职职工个人账户由个人缴纳的基本医疗保险费计入,计入标准原则上控制在本人参保缴费基数的2%以内,单位缴纳的基本医疗保险费全部计入统筹基金;退休人员个人账户原则上由统筹基金按定额划入,划入额度按所在地区改革当时基本养老金2%左右测算,今后年度不再调整。

同时,按照过去的办法,统筹基金和个人帐户要划定各自的支付范围。医保统筹基金是有起付标准和最高支付限额的,按照上述决定的要求,起付标准原则上控制在当地职工年平均工资的10%左右,最高支付限额原则上控制在当地职工年平均工资的4倍左右。起付标准以下的医疗费用,从个人帐户中支付或由个人自付。

Q3、改革后医保个人账户是怎么样的?

仇雨临认为,随着人人公平参保、深化医保功能、单位和个人减负等政策目标的提出,个人账户不能完全适应当下的需求。深化医保的功能依赖于强大的基金量,尤其是统筹基金的规模,但个人账户却分散了统筹基金的总量,降低了其保障能力;此外,个人缴费完全进入个人账户以及单位缴费较高比例划入个账的情况,大大降低了医保基金发挥互助共济的功能。

此次国家层面改革的核心举措是建立完善普通门诊医疗费用统筹保障机制。改革意见明确,从高血压、糖尿病等群众负担较重的门诊慢性病入手,逐步将多发病、常见病的普通门诊医疗费纳入统筹基金支付范围。普通门诊统筹覆盖全体职工医保参保人员,支付比例从50%起步。

——在门诊费用由统筹基金支付的情况下,弱化个人账户不会对保障权益造成负面影响,实际提高了保障水平

第三,我会找到我的直属领导就此事说明情况,说明此项工作我并没有参加,大会上领导阴差阳错的表扬了我。

对于改革后的医保个人账户,仇雨临表示,需要回归医保本质,对个人账户做出与新环境、新形势、新政策目标相适应的调整,实现新旧使命的接续,而基于个人账户本身就具有的支付门诊“小病”的功能,建立门诊统筹的政策需求也为个人账户的调整提供了契机。

会议结束后,我们接下来要解决的就是领导的“误会”了,此时应该如何解决呢?联想到此项工作的实际参与者获得了成绩却没有受到领导的表扬,应该是比较着急的,所以“我”应该立即找其说明情况。所以答题的第二步就是:

据张先生介绍,理财产品是其母亲用养老钱购买的,看中的是两款产品5.6%和6.1%的预期收益率。客户经理仅在产品终止前三天进行了简单的电话通知,没有过多解释。张先生表示不能理解。

今年以来,市场利率确实存在下行趋势,银行理财产品收益普遍降低。融360大数据研究院数据显示,今年7月人民币非结构性理财产品平均收益率为3.78%,环比下降2个基点,同比下降35个基点,创近44个月新低。

Q1、什么是医保个人账户?

第二,会后立即与实际参加工作的同事沟通说明情况,强调我会尽快澄清此事,希望他们不要着急。

王震解释,“激励效应”体现在两个方面:一是门诊费用统筹基金支付后,将原先因为没有门诊统筹而发生的过度住院减下来,减少对住院的需求。这一点也是当前推动分级诊疗的重要措施。二是建立门诊统筹后,门诊费用支出的规范化。在个人账户制度下,一些参保人用个人账户资金大肆购买各种保健品,甚至生活用品,一些地区还出现了参保人个人账户套现等违规现象。门诊费用纳入统筹基金支付后,门诊及药店费用纳入到统筹基金统一管理,提高基金使用的规范化程度,从而提高医保资金的使用效率。

前述银行负责人对记者表示,目前涉及银行理财业务的法律法规对理财产品提前终止事项没有规定,理财产品是否可以提前终止以合同约定为准,也就是理财产品说明书。

人民银行有关负责人表示,延长过渡期1年,更多期限较长的存量资产可自然到期,有助于避免存量资产集中处置对金融机构带来的压力。

中国人民大学劳动人事学院教授仇雨临介绍,职工医保的个人账户本身就具有对门诊费用进行偿付的功能,但个人账户的设计却是特定历史时期的产物。在实施职工医保制度之初,国家考虑到过去计划经济时期职工完全无需缴纳保险费,缺乏参保意识,需要建立一种能够让民众顺利接受缴费的机制,同时培养个人的节约意识,控制医疗费用,因此建立了“统账结合”的模式,产生了个人账户。

目前,多数地区已经将一些大病、慢性疾病的门诊治疗以及日间手术等纳入到统筹支付范围,北京、上海、浙江、广州、青岛、厦门等地也都渐次开展了个人账户制度改革与门诊费用统筹的探索。王震认为,从效果看,提高了参保人的门诊待遇水平与医保资金的使用效率。

“之所以产生建立门诊统筹会‘损害’参保人权益的说法,实际是对个人账户资金属性的误读。”王震说,根据现行法律,个人账户资金归个人使用,但性质仍是医保基金,专款专用,而不能“随意使用”。当然,在改革过程中还是要充分考虑个人账户资金使用的现状,把握改革节奏,在确保门诊待遇不下降的前提下,采取逐步改革的方式。

——未来个人账户里的钱不包括单位缴费的30%